数字人民币能赚利息吗兑换是否收费央行副行长权威解读

每经记者 肖世清    每经编辑 段炼    

9月14日,央行副行长范一飞在中国金融新闻网撰文称,数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。同时,为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,范一飞表示,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

三是避免金融脱媒。数字人民币沿用了二元模式下货币发行体系,且不计付利息,避免与商业银行存款货币形成竞争。

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二是降低风险隐患。作为指定运营机构的商业银行在零售业务治理体系、风控措施等方面经验丰富,能有效防范操作风险,增强公众持有、使用数字人民币的信心。

从M0的发行模式看,《人民币管理条例》赋予“办理人民币存取款业务的金融机构”配合人民银行管理人民币流通的权利,人民币现钞发行主要通过银行的现金收付业务实现。同时,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定,非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务,不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此,按照现行法律法规要求,只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务。

记者|肖世清 编辑|段炼 杜恒峰 校对|孙志成

范一飞认为,数字人民币主要定位于M0,是法定货币的数字化形态,也属于纯公共产品。首先,数字人民币的发行与流通服务是向全社会提供的,具有共同受益与消费特点,其效用为全社会成员共同享有,具有不可分割性;二是数字人民币系统建成运行后,消费者的增加不会线性提升发行流通成本,也不会影响对他人的服务质量,边际成本低,具有非竞争性;三是任何人都不会排除他人消费数字人民币服务,具有非排他性。

范一飞表示,为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

此前,在8月25日的国务院政策例行吹风会上,中国人民银行货币政策司司长孙国峰对此曾表示:目前,数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则,在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。目前数字人民币还在内部封闭试点测试阶段,没有正式推出。

一是充分利用现有资源和技术储备。作为指定运营机构的商业银行应具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备,由其提供兑换服务可充分调动市场力量,实现优胜劣汰。

笔者以前出去吃饭,点菜经常点多。到最后吃不了,又懒得打包,往往跟同行人来一句“我这是眼大肚子小”,自嘲一下就扬长而去。其实,这就是点菜之前,没有考虑到边际效应会减少,一味想着胡吃海塞,结果造成浪费。

由商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能

结果,这样一来,吃完之后,再点新菜的欲望往往已经消失殆尽了,浪费被消弭于无形。而且,饭吃八分饱,肠胃负担轻,对健康也有益。

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因此,人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施,不向发行层收取兑换流通服务费用,商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。所以,从M0的费用体系看,数字人民币是央行向公众提供的公共产品,不计付利息,央行也不对兑换流通等服务收费。

现在全国上下都在提倡“光盘”,反对餐饮浪费,笔者再去下馆子时,就会有意识地少点一些。哪怕饿得肚子咕咕叫,也会自我开解一下:先点这些,吃完再要,不然再多也不香。

四是有利于货币政策传导。商业银行提供数字人民币兑换,可加速资金回流商业银行的速度和效率,促进其发挥金融中介作用,为货币政策传导提供更直接、高效的渠道。

中国建设银行曾短暂上线数字人民币钱包。

关于数字人民币的管理规则,范一飞指出,数字人民币的发行和流通要按照现金进行规范管理。一是数字人民币的研发发行基本符合我国法律框架。《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通,人民银行有权发行人民币且是唯一发行方;二是数字人民币具有法偿性。数字人民币主要定位于M0,需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规;三是数字人民币也要遵守大额现金管理及反洗钱、反恐融资等法律法规。按照人民银行《关于开展大额现金管理试点的通知》,为配合反洗钱相关工作,试点地区的数字人民币也要进行大额存取现登记,相关机构应就数字人民币的大额及可疑交易向央行报告。

加强自律,控制欲望是另一方面,是内因。而弄明白了边际效应递减的道理,就有助于未雨绸缪,把浪费扼杀在萌芽状态。何乐而不为?

如何加强欲望管理,是社会生产力发展到一定阶段,人们必须面对的问题。过去常吃不饱,自然没有这个问题。怎么管理呢?营造节约光荣,浪费可耻的社会氛围是一方面,是外因。

啥意思呢?就是满足的满足。笑话里说的,我们平时也有体验。很饿很饿的时候,吃第一口饭,特别美味,饱腹感、满足感十足。吃着吃着,饭菜显得不那么香了。饱了之后,就算再上山珍海味,也吃不下了。

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数字人民币不计付利息、不对兑换流通等收服务费

每到春节,这一点尤其明显。很多人觉得春节是负担,一个原因就是吃得太多。比如笔者老家,大年初三去姥姥家,中午先吃一顿饺子,然后上菜喝酒。一桌十来个菜,吃到下午4点来钟,上馒头大锅菜,再加一盆大米粥。饿是不可能饿的,撑是一直撑的。边际效应不是递减了,而是断崖式下跌。

此外,他提出,由于数字人民币具有数字化特征,并不完全适用实物现金流通监管规则,需拟定专门针对数字人民币的监管要求,做好数字人民币流通环境建设,同时随着数字人民币发行流通体系逐步成熟,及时完善相应法律法规。

吃饭既是维持生命的必需,也是一种对欲望的满足,如果不去控制这种欲望,对社会来说,浪费了粮食,败坏了风气;对个人来说,吃出肥胖吃出病是早晚的事,更严重的是,一味被欲望牵着鼻子走,是一种低级趣味,对心理健康也有损伤。